如何选择合适的房贷产品

　　8月19日央行上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点，与个人住房贷款最为相关的5年期以上的贷款利率由原来的6.39%上调到6.84%。对于贷款购房者而言，加息对他们的影响莫过于每个月的月供款又增加了多少。加息后各银行房贷新品层出不穷，先是固定利率贷款，接力贷款，双周供等等，随后银行又推出了固定利率与浮动利率的转换，住房组合贷款等等。房贷方式越来越多、也越来越灵活了，总有一种方式适合即将或正在供房的你。

　　固定利率房贷：

　　短期内提前还贷者不适用

　　目前，建行、光大和招行以及汇丰银行都推出了固定利率房贷。固定利率房贷在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额，将未来的利率风险锁定。但是固定利率贷款相对高于同期的贷款基准利率，而且如果一旦利率水平降低，购房者有可能要为房贷多交钱。这主要是适合那些有固定收入，有升息预期以及为了锁定风险的生意人。如果计划短期内提前还贷或者想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要缴纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3%。

　　接力贷：“父债子还”

　　刚参加工作的年轻人想贷款买房，但较少的收入实在不够用，而拥有一定积蓄的父母却因为年龄的关系，贷款年限无法达到最长。“接力贷”可解决这种烦恼。银行已经将借款人的年龄限制延长到法定退休年龄后的五年，即男性可延长到65岁，女性可延长到60岁。但如果仍不能满足借款人的需要，还可以采取以年龄较小的亲友作为共同借款人的方式。假设父亲年龄已经50岁，孩子年龄20岁，双方可以作为共同借款人向中信银行贷款，贷款最长年限可以根据孩子的年龄计算，通过父子合力，以“接力贷”方式来圆购房梦。目前农业银行、中国银行、中信银行等都可以办理。年龄40岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人可以考虑此种贷款。

　　双周供：还款更省钱

　　深发展银行推出“双周供”房贷，这是对应于“月供”而言的，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于房贷客户来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短。“双周供”虽然能节省不少利息，但并不适合大多数人，应该谨慎选择。因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的人，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的人。

　　利率转换：

　　固定、浮动利率任您选择

　　光大银行首家推出了住房贷款固定利率与浮动利率互相转换业务，办理浮动利率房贷的客户，可不用缴纳任何违约金和手续费，直接转办固定利率房贷业务(包括住房、商用房)；已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在一年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷；固定利率贷款存续期在五年以上的，免收违约金。可转换放贷将有助于借款人更灵活地规避利率波动风险，并降低借款成本。

　　移动组合房贷：

　　还款期内随时调整还款方式

　　这是今年出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资

理财习惯，定制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。其优点是便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。 （侯东亮 ）